Joustoluotto vai kulutusluotto? Tässä keskeiset erot

Joustoluotto ja kulutusluotto ovat molemmat vakuudettomia luottoja, joita haetaan saman tyyppisissä tilanteissa. Niiden avulla voidaan esimerkiksi rahoittaa kodin remontointia, tehdä hankintoja ja rahoittaa matkailua. Moni hakee luottoa myös häiden tai muiden isompien juhlien rahoittamiseen.

Vaikka näissä kahdessa luottotyypissä on paljon samaa, on niissä myös isoja eroja. Nämä erot kannattaa huomioida jo hakuvaiheessa, jotta löytää omaan tarpeeseen parhaiten sopivan luottotyypin.

Kulutusluotto on vakuudeton kertalaina

Kulutusluotto tai kuluttajaluotto on vakuudeton kertalaina, joka maksetaan myöntämisen jälkeen kerralla hakijan tilille. Lainasumman voi käyttää haluamallaan tavalla, minkä jälkeen keskitytään maksamaan se sovitussa ajassa takaisin.

Vakuudettomien lainojen lainasummat ja laina-ajat vaihtelevat, joten se soveltuu moniin eri tarkoituksiin. Suuremman lainan avulla voidaan toteuttaa kodin perusparannustöitä, kun taas vakuudeton pieni laina käytetään usein hankintoihin, kodin sisustuksen päivittämiseen tai yllättävien kulujen kattamiseen.

Kertalainan hyviin puoliin kuuluu se, että lainasumma ja takaisinmaksuaika ovat selkeät. Lainanhakijan on helppo suunnitella oma talous koko laina-ajalle, kun kuukausittaiset lyhennyserät ovat tiedossa jo lainasopimusta allekirjoittaessa. Lainan avulla voidaan pilkkoa isompi ostos eriin tai tuoda joustoa esimerkiksi loma-aikaan.

Koska kyseessä on kertalaina, tulee lainasumma olla kuitenkin tiedossa jo lainaa hakiessa. Esimerkiksi remontin kustannuksia voi olla vaikea arvioida tarkkaan etukäteen, ja kesken projektin voi ilmentyä yllättäviä lisäkuluja.

Yleensä lainan korottaminen ei onnistu heti sen myöntämisen jälkeen, vaan sitä tulee olla maksettu useampia kuukausia. Tällöin yllättävien kulujen kattaminen voi edellyttää uuden lainan hakemista nopealla aikataululla, minkä jälkeen joudutaan lyhentämään kahta lainaa kuluineen.

Joustoluotto tuo jatkuvaa joustoa arkeen

Joustoluotto ei ole kertalaina, vaan enemmän luottokorttia muistuttava jatkuva luotto. Se myönnetään tietyllä luottorajalla, ja tämän jälkeen luottotililtä voi nostaa rahaa omien tarpeiden mukaisesti. Koko summaa ei tarvitse nostaa kerralla, ja luottoa voi pitää vararahastona yllättävien tilanteiden varalta.

Myös joustoluotolla on tietty korko ja kuukausittaiset kustannukset. Korkoa ei makseta koko luottorajan määrittämältä summalta, vaan ainoastaan siltä osuudelta, joka on nostettu käyttöön. Silloin, kun luotolta ei ole nostettu yhtään rahaa käyttöön, ei kerry yhtään korkoa.

Tilinhoitopalkkion suhteen käytännöt vaihtelevat eri luotonmyöntäjien suhteen. Tämä voidaan periä myös silloin, kun luotolta ei ole nostettu yhtään rahaa. Osa luotonmyöntäjistä perii tilinhoitopalkkion kuitenkin vain silloin, kun luotolla on aktiivista velkaa.

Joustoluoton hyviin puoliin kuuluu se, että tarkkaa lainasummaa ei tarvitse tietää vielä luottoa hakiessa. Sille voi hakea korkeampaa luottorajaa ja nostaa käyttöön vain tarvittavan summan. Tämän jälkeen luotolle jää vielä nostorajaa, jos esimerkiksi matkaillessa tai remontoidessa vastaan tulee yllättäviä kustannuksia.

Luotolla ei ole tiettyä takaisinmaksuaikaa, vaan takaisinmaksettu osuus on aina nostettavissa uudelleen käyttöön. Siten se mahdollistaa arjen raha-asioiden jouston pitkäaikaisesti.

Tämä voi kuitenkin johtaa myös kierteeseen, jossa kulutusta rahoitetaan jatkuvasti joustoluotolla. Jos luottoa ei varsinaisesti koskaan lyhennä, vaan nostaa takaisinmaksetun summan aina uudelleen käyttöön, tulee luotosta ajan myötä kallis. Myös jokaisesta nostotapahtumasta peritään yleensä erikseen kuluja.

Kun tottuu joustoon, voi olla vaikea sopeuttaa oma kulutus sille tasolle, että aktiivisen luoton saa maksettua jossain vaiheessa kokonaan pois.

Miten valita sopiva luottotyyppi?

Sopiva luottotyyppi riippuu käyttötarkoituksesta ja omista tarpeista. Jos lisärahoitusta tarvitaan tiettyyn hankintaa, on kertalaina yleensä joustoluottoa parempi vaihtoehto. Näin lainasumma on tiedossa jo ennen hankinnan tekemistä, ja laina maksetaan takaisin tietyssä ajassa.

Joustoluotto voi puolestaan olla oikea vaihtoehto silloin, kun rahoituksen tarve ei ole täysin selvillä vielä hakuvaiheessa. Luotolta voi tarvittaessa nostaa lisää rahaa niin kauan, kunnes luottoraja tulee vastaan. Tiettyä takaisinmaksuaikaa ei ole, ja lyhennetyt lainasummat ovat uudelleen nostettavissa käyttöön.

Luotto sopii myös vararahastoksi, josta tehdään nostoja vain silloin, kun tiettyjä kuluja on tarve pilkkoa osiin.

Tämä voi kuitenkin johtaa siihen, että käytetty laina maksetaan erittäin hitaasti pois. Koska korkoa ja kuluja maksetaan jokaiselta kuukaudelta, voi luotosta tulla ajan myötä kertalainaa kalliimpi vaihtoehto.

Ennen luoton hakemista onkin hyvä punnita molempien luottotyyppien hyviä ja huonoja puolia, jotta osaa valita itselleen sopivimman vaihtoehdon.