Erilaisten luottojen käyttäminen on suurelle osalle suomalaisista arkipäivää. Luotto tai joustoluotto voi olla erinomainen vaihtoehto yllättävien menojen kattamiseen tai muihin odottamattomiin kuluihin. Luottoa käytetään monesti myös isompien hankintojen maksamiseen.
Luottoja käytettäessä on kuitenkin aina syytä olla harkitsevainen, ja tiettyihin asioihin luottoa ei ole suositeltavaa käyttää lainkaan. Tällaisia ovat esimerkiksi jatkuva arkipäivän kulujen kattaminen, spekulatiiviset sijoitukset saatikka uhkapelaaminen.
Pelkästään korot eivät tee luotoista hankalia, vaan myös se, että ne tuntuvat hetkellisesti ikään kuin ilmaiselta rahalta. Rahaluotoista kertyy nopeasti yhteenlaskettuna suuri summa, ja yhtäkkiä kulujen kattaminen voikin olla hankalaa.
Tässä artikkelissa paneudumme tarkemmin siihen, mihin asioihin luottoa ei ole yleisesti suositeltavaa käyttää.
Arkipäivän kulujen kattamiseen
Monille meistä on tuttu tilanne, että kuukauden lopulla tilin saldo näyttää ikävän pieneltä. Rahat eivät välttämättä riitä arjen pakollisiin menoihin, kuten ruokaan ja laskujen maksamiseen. Saattaa helposti syntyä kiusaus helpottaa asiaa väliaikaisella luotolla.
Arkipäivän kulujen kattaminen luotolla ei ole kuitenkaan suositeltavaa, muutamasta eri syystä. Ensinnäkin ratkaisu on lyhytaikainen ja siitä aiheutuva taakka pitkäaikainen. Luotto saattaa auttaa selviytymään muutaman päivän tai viikon eteenpäin, mutta se ei ratkaise itse ongelmaa: kulusi ovat kaikesta päätellen suuremmat kuin tulosi.
Arjen kulujen kattaminen lainalla voi tuntua liiankin helpolta. Tällöin saattaa syntyä harmillinen kierre, eli seuraavassa kuussa tulee kiusaus ratkaista vastaava tilanne jälleen luotolla. Tästä syntyy nopeasti todella ongelmallinen kierre.
Pikalainojen ja -luottojen sijasta on suositeltavaa pyrkiä tekemään pitkän aikavälin suunnittelua. Ainoastaan kuluja leikkaamalla tai tuloja lisäämällä voidaan ratkaista varsinainen ongelma, johon pikaluotot eivät toimi kuin väliaikaisena helpotuksena.
Spekulatiiviset sijoitukset
Sijoittaminen esimerkiksi pienen riskin rahastoihin tai kiinteistöihin on yleisesti ottaen järkevää. Monille meistä sijoittaminen pienessä tai suuressa mittakaavassa on tapa kasvattaa varallisuutta ja turvata tulevaisuuden taloudellista hyvinvointia.
Toisinaan sijoittaminen (esimerkiksi kiinteistösijoittamien) on järkevää ja jopa välttämätöntä tehdä lainarahalla. Sijoittamista on kuitenkin monenlaista, eikä edellä mainittu päde kaikkiin sijoittamisen muotoihin. Niin sanotut spekulatiiviset sijoitukset on syytä jättää lainalla sijoittamisen ulkopuolelle.
Spekulatiivisia sijoituksia ovat esimerkiksi kryptovaluutat, startup-yritykset tai tulevaisuuden alat. Tällaiset sijoituskohteet voivat tarjota todella massiivisia tuottoja, mutta myös niiden riskit ovat merkittävät. Esimerkiksi kryptovaluutoilla monet sijoittajat ovat tehneet merkittäviä voittoja, mutta vielä suurempi osa on hävinnyt alkuperäisen sijoituksensa kokonaan.
Lainarahalla sijoittamisessa on myös erilainen paine kuin omaa rahaa käytettäessä. Mahdolliset tappiot saattavat aiheuttaa niin paljon painetta ja stressiä, että sijoituksen tulee myyneeksi huonolla hetkellä minimoidakseen tappiot. Tällöin velalla tehdystä sijoituksesta jää vielä maksettavaa.
Yhteenvetona todettakoon, että sijoittaminen on aina järkevää. Kannattaa kuitenkin harkita todella tarkkaan mihin sijoittaa, ja etenkin jos aikeissa on käyttää lainarahaa. Korkeakorkoisilla luotoilla sijoittaminen ei ole pääsääntöisesti missään olosuhteissa järkevää.
Uhkapelit ja vedonlyönti
Uhkapelaaminen on etenkin Suomessa suosittu viihteen muoto. Vedonlyönti sekä kasinopelit ovat osa monen suomalaisen viikoittaisia rutiineja tavalla tai toisella. Tiettyyn pisteeseen asti uhkapeleissä ei ole mitään vikaa – kunhan niiden pelaaminen pysyy hallinnassa ja tapahtuu vain omalla rahalla.
Toisinaan uhkapelureita unohtuu tosiasia, että kaikki nettikasinot ottavat pitkällä aikaväleillä peleistä oman osuutensa. Käytännössä tämä tarkoittaa, että kaikkien kasinopelien palautusprosentti on alle sataprosenttia: peleihin tehdyistä panostuksista palautuu pelaajille voittojen muodossa pitkän ajan kuluessa aina vähemmän kuin peleihin on panostettu. Kertaluontoiset onnenpotkut eivät näin ollen muuta sitä tosiasiaa, että sanonnan mukaisesti kasino voittaa lopulta aina.
Uhkapelaamiseen liittyy myös merkittävä riski addiktoitumisesta. On yleisesti tiedossa, että rahapelien pelaamiseen voi jäädä pahasti koukkuun. Tämä voi aiheuttaa ongelmia omaan talouteen jo omalla rahalla pelattaessa, luotosta puhumattakaan.
Useissa ongelmapelitapauksissa tuttu kaava on, että jo syntyneitä tappioita pyritään paikkaamaan jahtaamalla suurta kertavoittoa. Tämä johtaa helposti suuriin ongelmiin, sillä mitään takeita suuren voiton osumisesta kohdalle ei ole edes pitkän tappioputken kohdalla.
Yleinen hyvä nyrkkisääntö on, että uhkapelien pelaamiseen tai vedonlyöntiin ei tule koskaan ottaa luottoa. Mikäli rahat eivät riitä uhkapelien pelaamiseen, kannattaa pyrkiä unohtamaan pelit ainakin hetkellisesti kokonaan ja keskittyä taloudenhallintaan.
Edellisten velkojen maksaminen
Tämä kohta on hieman kaksijakoinen. Monilla meistä on pienempiä velkoja kertynyt sieltä täältä, ja luottojen yhdistäminen yhdeksi isoksi saattaa tuntua hyvä idealta. Näin onkin, mikäli uusi luotto on ehdoiltaan parempi eikä johda enää uusien pienempien luottojen ottamiseen.
Monesti totuus on kuitenkin eri: luotolla päädytään maksamaan edellistä luottoa, kun varat eivät eräpäivänä riitä velkojen hoitamiseen. Tämä on yksi huolestuttavimmista varoitusmerkeistä mitä henkilökohtaisessa taloudessa voi olla!
Olemassa olevien velkojen maksamiseen ei pääsääntöisesti koskaan kannata ottaa uusia samanlaisia pienluottoja. Lopulta tämä aiheuttaa nimittäin aina vain lisää kuluja, esimerkiksi käsittelykulujen ja luotonavausmaksujen muodossa. Tämä johtaa harmillisen monien kohdalla velkakierteeseen, josta voi lopulta olla lähes mahdotonta löytää ulospääsyä.
Sen sijaan että maksaisi olemassa olevia pieniä luottoja uudella samanlaisella luotolla, kannattaa pyrkiä sopimaan esimerkiksi parempia maksuehtoja. Tällä tavoin voidaan saada pienennettyä todellista velkakuormaa uusien kulujen hankkimisen sijaan.
Luksustuotteet ja -palvelut
Tänä päivänä erilaiset luksustuotteet ja -brändit ovat monille suuri osa identiteettiä. Usein kyse on statussymboleista, joilla pyritään viestimään omaa menestystä ulkopuolelle. Luksustuotteiden käyttämisessä ei olekaan mitään vikaa: kunhan tuotteista nauttii omalla rahalla.
Ylellisyystuotteita ei kannata koskaan maksaa luotoilla. Luksustuotteiden hankkimisesta saatu ilo on lopulta todella lyhytaikainen, mutta luotolla maksettaessa seuraukset ulottuvat pitkät. Korkojen ja muiden kulujen myötä jo valmiiksi kallis luksustuote muuttuu vielä kalliimmaksi.
Materian kohdalla on hyvä myös pitää mielessä, että useimpien tuotteiden arvo ainoastaan alenee ajan kuluessa. Todelliset arvotavarat ovat asia erikseen, mutta tavallisen käyttötavaran arvo ei pääsääntöisesti koskaan nouse, suunta on täysin päinvastainen.
Mikäli on aikeissa ostaa luksustuotteita velaksi, kannatta pohtia omaa suhtautumistaan materiaan tarkemmin. Kuinka järkevää on pyrkiä viestimään ympärille menestystä, etenkin jos siihen ei todellisuudessa ole varaa?
Kesälomat ja lomamatkat
Monien Suomessa sekä maailmalla toteutettujen tutkimusten sekä kyselyiden perusteella ihmiset ovat velkaantuneimmillaan kesä- ja muiden vuosilomien päättyessä. Tämä on ymmärrettävää: esimerkiksi kesälomalla vapaa-aikaa on tavallista enemmän, menojalka vipattaa ja aurinkokin paistaa.
Lomista aiheutuvia kuluja tulisi kuitenkin aina pyrkiä ennemmin kattamaan säästöillä kuin ottamalla uutta velkaa. Hyväksi todettu systeemi on laittaa tulevia lomia varten kuukausittain pieni summa säästöön ympäri vuoden. Kertasäästö tuntuu pieneltä, mutta kuukausien kuluessa kokonaispotti kasvaa mukavan muhkeaksi.
Mikäli lomakuluja päätyy kattamaan velaksi, voi pahimmassa tapauksessa vielä edellisen loman kulut olla kattamatta uuden jo puskiessa päälle. Tällöin pienistä summista kertyy ajan saatossa suuri summa, ja monien päällekkäisten velkojen kulut muodostavat merkittävän loven omaan talouteen.
Mikäli budjetti ei lomalla tunnu muuten riittävän, aina voi miettiä myös lomansa kulurakennetta. Aina ei ole pakko viettää aikaa kalliilla terasseilla tai tuhansien kilometrien päässä paratiisirannoilla. Monista hauskoista aktiviteeteista voi nauttia täysin ilmaiseksi!